경제를 공부하기 시작했거나 자산관리, 돈관리에 관심을 가지기 시작한 사회초년생이라면 재무설계, 재무관리, 재테크라는 단어에 대해 한번쯤 들어봤을텐데요. 용어마다 각각 다른 뜻이 있지만, 혼용되어 사용하다 보니 실제로 정확한 뜻과 의미를 모르는 이들이 많아 한번 정리를 해보기로 했습니다.
재무설계의 탄생, 국내 도입배경
오늘날의 '재무설계'라는 용어는 1969년 12월 미국에서 13인의 금융전문가들이 모여 금융서비스에 존재하는 문제점에 대한 깊은 성찰을 바탕으로 전문성과 윤리성을 함께 갖춘 금융전문가의 필요성을 고민하면서 시작되었습니다.
1971년 미국 콜로라도주에 재무설계대학(Collefe for Financial Planning)을 설립하여 재무설계사 교육프로그램인 CFP(Certified Financial Planner)를 도입, 공식적으로 상표화가 되면서 자격으로 인증받고 있습니다.
한국의 경우 1990년대 들어오면서 전 세계 금융산업의 새로운 트렌드인 대형화, 자유화, 겸업화, 개방화가 되면서 업종 간 경쟁이 본격화되었어요. IMF외환위기 이후, 금융사업의 구조조정과 많은 기업의 부도를 경험하면서 금융업계에서는 금융소비자라는 개인고객으로 관심이 확장되었습니다. 고소득층과 부유층을 대상으로 하는 '프라이빗 뱅킹' 서비스가 도입되면서 개개인의 라이프 플랜을 기초로 하는 맞춤형 상담이 시작되었습니다.
재무설계의 영역
재무관리 | 한사람의 현재와 미래의 재무상태에 초점을 맞춘다. 현재의 저축과 소비성향이 미래의 재무상태를 결정한다. |
위험관리 | 개인이 노출되어 있는 위험과 현재의 보장내용을 비교하고, 위험관리 우선순위를 결정하는데 도움을 준다. |
투자설계 | 개인의 자산을 잘 관리하여 재무목표 달성을 돕는다. 투자설계는 세금설계와도 밀접한 연관이 있다. |
부동산설계 | 부동산실물투자와 부동산금융, 재무설계 관점에서 부동산투자위험관리에 초점을 맞춘다. |
은퇴설계 | 은퇴 이후 기대하는 라이프스타일에 맞춰 은퇴자산의 수익률, 은퇴이후 현금흐름을 검토한다. |
세금설계 | 세금부담과 현금흐름을 추정할 수 있게 하며, 합법적 절세방안과 세금이연전략에 중점을 둔다. |
상속설계 | 사전사후 자산의 이전에 중심을 두고, 개인의 니즈에 맞춰 세금설계까지 함께 진행한다. |
재테크와 재무설계의 차이점
재테크 | 재무설계 | |
목적 | 돈(재물)을 불리는 기술 | 돈이 필요한 시기에 맞춰 재무목표/준비 |
원동력 | 금리의 힘(투자수익 극대화) | 시간의 힘(꾸준한 실천) |
투자기간 | 단기적 | 장기적 |
특징 | 단기성, 일회성 | 장기성, 연속성 |
말 그대로 재테크는 돈을 불리는 기술로 투자수익을 극대화하여 돈의 양을 늘리는 것을 목표로 합니다.
반면 재무설계는 돈의 양보다 돈이 필요한 시기와 사용목표를 고려하여 계획을 세우고 꾸준한 실천을 해야 합니다.
재무설계와 재테크 중에 무엇을 먼저 해야 할까요?라고 묻는다면,
필자는 재무설계가 먼저라고 말하고 싶습니다.
나의 전반적인 인생계획을 세운 다음, 그에 맞는 투자전략을 세워보면 어떨까요?
재무설계의 필요성
가. 인구구조의 변화
출산율 저하 및 이로 인한 생산가능 인구의 감소와 평균수명의 증가에 따른 고령인구 증가에 기인합니다.
특히 평균수명의 증가는 은퇴기간의 연장으로 이어지며, 소득창출과 자산축적기간보다 소득 단절과 자산사용기간을 늘리게 하는 결과를 가져옵니다. 이 경우 노후생활에 필요한 재무적, 비재무적 준비를 할 시간과 재원이 넉넉하지 않아 장수위험에 노출될 수 밖에 없습니다.
나. 금융환경의 변화
우리나라 국민들은 1997년 외환위기 이전까지 은행이 주된 거래 금융기관이었습니다. 두 자릿수 이상의 높은 확정이자는 자산증식을 하기 좋았고, 다양한 금융상품을 비교 분석할 필요가 없었습니다. 그러나 2000년대로 들어와 본격화된 저금리에 직면하면서 개인 및 가계의 재무관리는 많이 변화하기 시작하였습니다.
다양하고 복잡한 금융상품이 출시되고, 저금리로 인해 주식과 같은 위험자산에 대한 투자의 필요성이 높아지면서, 투자에 대한 책임도 스스로 감수하여야 하는 시대가 되었습니다.
다. 소비자 니즈 변화
위에서 말한 인구구조와 금융환경의 변화로 개인의 재무관리 방식도 변화하게 되었습니다. 경제성장에 따라 가계자산은 증가하고 있으나, 금융시장의 복잡성과 변동성 확대 등으로 재무관리는 갈수록 어려워지고 있습니다. 재무적인 부분 외에 가족에 대한 인식변화와 삶에 대한 가치관 변화, 이에 따른 라이프스타일 변화 등 비재무적 변화까지 더해지면서 재무설계를 필요로 하는 사람들이 많아지고 있는 추세입니다.
결론
재무설계를 통해 개인이나 기업의 재무 목표를 명확히 하고, 이를 달성하기 위한 체계적인 계획을 수립할 수 있고(목표설정), 다양한 금융 리스크를 분석하고 관리하는 방법을 제시하여, 예상치 못한 상황에 대비할 수 있도록 도와줍니다.(위험관리) 또한 자산의 효율적인 배분과 관리를 통해 수익을 극대화하고, 불필요한 비용을 줄이는데 기여하며(자산관리), 재무설계를 통해 세금 관련 전략을 수립하여 법적으로 허용된 범위 내에 세금을 최소화할 수 있습니다.(세금절세), 장기적인 계획을 통해 은퇴 후의 생활비를 준비하고, 안정적인 노후를 보장(은퇴준비) 받을 수 있는게 재무설계입니다.
투자기회를 분석해 자산증대를 전략을 마련할 수 있기는 만큼 재무설계는 필수적인 과정이라고 생각합니다.
돈을 버는 것보다 관리하는 것이 더 중요한 100세 시대에서 돈 버는 기간보다 쓰는 기간이 길기 때문에, 재무설계가 필요하다고 생각합니다.